2016年8月24日，银监会等部门联合发布的《网贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确规定P2P平台的资金应由银行存管。今年2月23日，银监会又公布了《网贷资金存管业务指引》，则更加细化了银行资金存管的操作规范。至此，P2P平台有没有落实银行资金存管成为这家平台是否合规的生死命门。
那么到底什么是所谓的“银行资金存管”业务？对P2P平台发展、对投资人的权益又有什么好处？平台对接了存管业务会对P2P平台以及投资人造成什么影响？P2P该如何对接存管业务？
什么是银行资金存管？
其实，我们业内人士常说的银行资金存管，它的学名叫做“网贷资金存管业务”。
根据《网贷资金存管业务指引》第二条规定：
“网贷资金存管业务，是指商业银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网贷资金存管业务，不对网贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。”
巴拉巴拉讲了一堆，听了头大，还是不知这个存管到底是怎么存的，怎么管的。我们得从P2P的模式说起。
来看我们举一个实例
例：小张因为生产需要缺30万块钱，便找到一家P2P平台，提出借款申请。P2P平台通过审核发现借款人小张的条件不错，于是在网络上发布了小张的借款项目，又称借款标。投资人小李有点闲钱，通过实名认证，成为了这家平台常客，发现了小张的借款需求，于是把30万投到这个借款标上。
这是P2P的最基本的理念，相信很多人知道，别怪我啰嗦。
细心的人可能会去想：小张和小李的实际的钱到底是怎么流向的？小李既然要借钱，这钱怎么到他手上呢？总不该直接送钱给他吧？一般来说，借款人要在平台开设一个账户，以后这个钱就在这个账户上借还。
对于小张，既然他要投资理财，那也肯定要在平台上开立一个账户。一般来说，小张会把钱充值到这个账户里，如果发现有借款标，那他就用这个账户的钱去投这个借款标。
那我们再进一步去深想：借款人和投资人的账户由谁来管理呢？这就由此引出“存管”的概念了。在P2P合规之前，这些账户里的钱很有可能被P2P平台掌握着，这笔然导致“资金池”的出现，从而进一步引发了非法集资、自融、庞氏骗局等等金融风险和法律风险。损害了平台发展、行业前景和投资人的利益，从长远看，这种模式其实是各方皆输的模式。
那么为了避免这种金融和法律风险，最好的办法就是借款人和投资人的账户不由P2P平台及关联方来存管，而是由第三方存管。既然第三方管理着P2P平台上的大量资金（从几亿到几百上千亿的资金），那么这个第三方一定得靠谱啊，所以“银行资金存管”制度自然就呼之欲出了。
这个时候再看看我们之前说过的存管概念是不是就好懂的多了。网贷资金存管业务，是指商业银行作为存管人接受委托人（这里的委托人一般就是P2P平台）的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。
说白了，就是银行帮P2P平台管理借款人和投资人的账户。
但是，对银行来说，他是有隐忧的：凭什么你P2P平台让我存管账户我银行就得该给你存管？万一你平台借着我的旗号给平台背书怎么办？万一平台出现风险我银行要不要承担连带责任？为了免除银行的隐忧，让我们存管制度合理的运行下去，《指引》第二条，又加了一句话：存管人开展网贷资金存管业务，不对网贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。