大众创业与万众创新，从情感上看是一个好事，鼓励每一个有志者追求自我实现，但遗憾的是，在过往几十年时间里，银行贷款一般都要求借款人提供高价值的抵押物，但是很多中小微企业都是轻资产，可供抵押的无非就是个人名下一些房产，因为没有足够的资产作抵押，所以很多中小微企业就很难从银行等贷款机构借到钱了。看懂《人民的名义》你就知道国家为什么这些年大力提倡发展P2P网贷这个行业了。
山东“辱母杀人案”的热点还未散去，《人民的名义》又火爆全国，真实的山东企业家苏银霞，虚构的大风厂老板蔡成功，都倒在高利贷之下。记者近日采访了西部某地圈内人士，试图窥探高利贷的真实生态状况。
高利贷生态图
这位W姓人士，非常熟悉西部某地的高利贷市场，向我们详细介绍了高利贷的几个基本信息：
通行利率是多少
正常月息为2.5分或3分，高的可以达到6分、8分或月息10%；3分左右的款项一般周期是6个月，高的都比较短，不太会超过1个月，有的就是几天。
什么能抵押
车（比二手车评估值低1万到2万元）、房（6折，要作他项权利登记，也不在乎借款人是不是只有1套房）、翡翠（3折）、古董字画（有专人看，3折）、手表（2折到3折）、黄金（比市价略低）。
什么人在放款
个人放款者：“老板自放”占比30%左右，70%是“资金贩子”，前者一般是用自己的钱，后者则要向“金主”融资。贩子们一般会有1分到2分的抽成，如果有“中间人”介绍资金或业务，“中间人”还会拿走一部分。
典当行：因为有抵押物，利息不会高过个人放款者，进入“死当”后变现了事。
“野担保”公司：尤其是曾经遍布各地街头的“野担保”，在被彻底打击之前，一边向民间集资，一边高息向外放贷。
小贷公司：通过“手续费”、“财务顾问费”等将高息隐藏起来。
用什么手段收款
电话催收：一旦到期，平均每天会打3个到4个电话。
上门找：敲门、坐在借款者家里，一坐就是一天。
堵门：半夜用土堆堵住门（例如借款者拥有的饭店），或者强行制止开门营业。
跟：全天24小时跟着，与借款者寸步不离，甚至同吃同住。
控制：用借款者身份证开房，把借款者全天控制（不用自己身份证以避免犯非法拘禁罪）。
打：（非常少，也不会太重）主要是语言侮辱。
据了解，这几年，已经很少出现拍裸照、不让吃饭等事。但在以前则有把借款者脱得只剩一条内裤挂在树上、冬天扔到水里用电棒打、用铁笼子把人装起来放到野地里。但在目前，“大账靠哄、小账靠要”，基本是共识。
什么人在收款
除了放款者自己催收之后，近几年涌现出一些“收款公司”。但主体是“社会闲人”，年龄大都低于30岁，提成比例有“行规”：逾期1个到2个月的收20%、逾期6个月以上的收30%、逾期超过12个月的则可以拿到40%。
什么人在借款
70%是“正经在做生意的人”；30%是在赌场上借给了“企业法人中的赌棍”。
值得注意的是，正经借高利贷做生意的人，一般都是为了银行“倒贷”，没有人用这种钱来经营周转，更没有人用这种钱进行个人消费。
“倒贷”是症结
“倒贷”这个词，任何银行人和生意人都不会陌生。山东那位女企业家也是如此。
W姓人士告诉笔者，绝大多数寻找高利贷的生意人，都是在银行有贷款，到期后一是“不愿意放弃自己的企业”；二是“不愿意在银行失去信用”。为了及时还本付息，才从民间借款。其普遍想法是，借入高利贷，尽快完成银行还款；银行续贷之后，马上偿还，以救活自己的企业。
市场上确实有一定比例是纯正的“过桥”，完成“倒贷”后顺利放款。但据W姓人士说，目前经济状况不好，银行压力很大，“过桥”比率正在降低，为了哄生意人，一般都说能放款；有的银行甚至把“续贷批复”拿给借款人看，以让其安心借入高利贷“过桥”，完成对银行的还款。其实，不少是根本就没打算放款，这样一弄，不但借款人死定了，借高利贷者也快疯了。
至于“倒贷”失败的高利贷，就会让放贷人变得痛苦不堪：因为“钱不是他自己的”，必须追回来，本来几天的“快生意”，变成了谁也说不清的漫漫征途。发展到最后，许多放款者，即使面对看似风险最低的“倒贷”，也会在前一天失眠。
但银行业内人士则不这样看。一位股份制银行的客户经理告诉记者，目前不良贷款是终身责任制，一旦形成不良，客户经理就基本成了“专职催收人员”，账一天收不回来，就停发全部奖金甚至工资。“压力根本不是一般的大”，所以“为了安全，连哄带骗也得让企业把钱还了！”
《人民的名义》剧情回顾
山水集团美女老总高小琴得知大风集团厂区即将划分为高档住宅区，地价马上就要飙升。剧中透露在民众获知规划后，大风厂的那块地市值十个亿。在得知大风集团生产资金周转不开时。作局，采用过桥借贷方式，借给了大风集团所需的5千万。还贷时间6天，抵押物则是大风集团的全部股权。这属于企业间的过桥贷款。
而在这6天里，大风集团的老总包子已经跟京州银行的欧阳菁谈好了会放一笔贷款，用于还山水集团的钱。只要按时还钱，什么事也没有。但问题就出现在这——欧阳菁变卦了。所处的京州银行在规定的6天时间内并没有放出贷款。大风集团还不上钱，过桥贷款就成了高利贷，利滚利后到大风集团无法承受。三个月后法院根据贷款协议直接判处大风集团的所有股权归山水集团了。
如果从企业经营的角度看，大风集团被人作局赔掉全部股权，属于商业竞争，怨不得人。因为过桥贷款肯定是双方对借款条约无异议才能签订的。
蔡成功贷款为什么那么难？
其实说白了，蔡成功的不成功，就是在于他需要“拆借”一笔钱，来投资，也就是说，在他投资款无门的情况下，找到了另一个集团，把钱借给了他，这个“借”却产生了一连串的连锁反应，最后因为李达康书记的媳妇不肯借钱给他，最后成了死局。
那么我们试想一下，有没有什么其他的方法能缓解，或者解决蔡成功的死局呢？
1、多方借款
如果蔡成功在城市银行贷款不利的情况下，如果能从其他的渠道借来钱，也就是说，多借几次，这个死局可能就能得到缓解。但是“过桥贷款”都是高利贷，几次下来，可能就真的还不起了。
2、场外援助
蔡成功在借不来钱、厂子马上就要给抵押出去的时候，如果能及时的和侯亮平说明，这个自带外挂的局，也许就缓过来了，偏偏蔡成功是一个不那么“光明磊落”的人，所以援助的时候，反而被自己的发小嫌弃了。所谓求人的时候自然就要带着“落难气质”，显然，一摞人民币不能打动我们的老猴子。
3、看看其他“小老板” 的处理方式
前段时间的“辱母案”就是这样，因为借贷的利息太高，还不起钱了，最后造成了悲剧。那么社会上的小老板们都是怎么挺过来的呢？借款和融资不光是企业的难题，更是政府的难题，看似“L”型经济的背后，我们可能只知道自己是在底端，但是想想看，到底处于位置呢？不得而知，有的老板会直接拿员工的身份证去网上贷款，然后在和员工签订协议，但是这样能救活的企业真的是少之又少，最后只能不了了之，还坑害了员工。
那为什么类似蔡成功这样的中小微企业主贷款这么难呢？
1、中小微企业的资产比较薄弱
银行贷款一般都要求借款人提供高价值的抵押物，但是很多中小微企业都是轻资产，可供抵押的无非就是个人名下一些房产，因为没有足够的资产作抵押，所以很多中小微企业就很难从银行等贷款机构借到钱了
2、中小微企业的不稳定性
中小微企业一般都是一些民营企业，自身承受风险的能力比较弱，市场稍微有些许动向或者低迷，对中小微企业来说都是有很大的影响，甚至是致命的打击，因为抗风险能力较弱，所以银行机构一般不敢向中小企业贷款。
3、银行偏好大企业及国有企业
根据央行发布的2016年四季度金融机构贷款投向统计报告，数据显示，2016年12月末，金融机构人民币各项贷款余额106.6万亿元，其中小微企业贷款余额20.84万亿元，小微企业贷款余额占企业贷款余额的32.1%。大中型企业及国有企业占到企业贷款余额的比例是67.9%，要知道在我国，小微企业占所有企业主体的比例达到75%以上。
4、中小企业融资渠道窄
中小微企业贷款难，除了银行渠道受限之外，其他渠道也不畅通，目前我国中小微企业能获取资金来源的渠道主要有自有资金，银行贷款，小贷机构贷款，熟人借款和民间高利贷，很多中小微企业是没法从资本市场获取资金的，这就导致中小微企业的融资渠道比较窄，可选择的空间比较少，因此就会导致融资成本的升高。
5、产业机构调整的影响
当前我国一些中小微企业所从事的行业大多都是一些门槛低，技术低的低端产业和制造业，但是近几年我国对经济产业机构进行了大力的调整，在调整过程中淘汰了很多产能低，产能过剩，高污染，高耗能的企业，与之相关的企业以及依附于这类企业的中小微企业也受到了很大影响，经营环境恶化，让这些中小微企业的融资更难。
6、没有找到合适的贷款机构
就拿蔡成功来说，身为大风厂的法人代表，但是其自身的金融知识是有限的，掌握的金融渠道更是有限。从剧情中我们可以看出，实际上蔡成功对山水集团及高小琴的为人都是比较熟悉的，可为什么蔡成功还是明知山有虎，偏往虎山行呢？
道理很简单，蔡成功对金融行业不了解，很难找到替代的贷款渠道，所以只能以月息4%借了过桥贷款，最终被山水集团背后放了一刀。实际上，对于懂行的人来说，大风厂规模不小，而且土地价值一直飙升，即使是过桥贷款应该可以做到日息千分2-千分3之间。
如果蔡成功认识一个敬业而又负责的信贷经理，然后找一家负责的贷款机构，他和大风厂根本不至于落到被山水集团和高小琴玩弄的下场。
国家为什么大力发展P2P网贷？
民间高利贷侮辱和伤害的，不仅仅中小民企，还有在他们提供的大量就业岗位上勤勉养家糊口的普通打工者，更有正在努力通过脱虚向实、寻找靠谱动能的中国经济。
临时需要资金，寻求银行贷款，需要抵押审核时间耗上好几周；选择民间财务公司，利息又高得吓人；越来越多的人将融资目光投向P2P网络贷款平台。P2P从业人士接受记者采访时表示，在小微企业贷款难背景下，P2P行业起到对现行金融系统补充的作用。“我们是传统金融机构的补充，提供的正是银行无法或者不愿意提供的服务。”
P2P网贷，颠覆不了传统金融，更没有能力去革传统金融的命，但是却有可能终结民间高利贷。原因十分简单，P2P网贷服务的族群，是传统金融行业服务不到、或者说服务不周全的族群，二者可以形成很好的补充关系，竞争关系不是十分明显。
2017年3月P2P网贷行业的成交量为2508.43亿元，环比2月上升22.76%，并创出单月历史新高。P2P网贷行业历史累计成交量达到了41052.69亿元，突破了4万亿关口。而对投资人来说，投资永远是收益和风险成正比，风险意识最重要，投资之前先学习，不了解，看不懂，不投资。